ක්ෂද්‍රමූල්‍ය ණය උගුලෙන් බේරෙන්න නීතිය දැනගන්න.

“අතීතයේ සිටම කාන්තාවන් අතර මූල්‍යමය ගණුදෙනුවක් ලෙසින් ඉතා ප්‍රචලිත සීට්ටු ක්‍රමය හරහාද සිදුවූ කුඩා ණය බෙදාහැරීමක් ලෙසින් වර්තමානයේ වර්ගීකෘත කළ හැකි ණය ලබාදීමේ සේවාවකි.”ක්ෂද්‍රමූල්‍ය ණයකරණය” කුඩා පරිමාණ ව්‍යවසායකයන්ට අත්වැලක් සපයනු වස් නිර්මාණය වූ මෙම ක්ෂද්‍රමූල්‍ය ණය ක්‍රමය අඩු ආදායම්ලාභි පවුල්වලට මහත් අස්වැසිල්ලකි. නමුත් ක්ෂද්‍රමූල්‍ය ක්ෂේත්‍රයේ ආයතනයන් සහ ණය අයදුම් කරන්නන් යන දෙපිරිසේම නොදැනුවත්කම හා හෝ වංචනිකභාවය නිසාවෙන් මෙම මහඟු ප්‍රතිලාභි අවස්ථාවන් නිසි ලෙස ප්‍රයෝජනයක් නොගැනීම සහ විවිධ අසීරුතාවයන්ට මුහුණදීම නිරන්තරයෙන් වාර්තා වනු ඇත. එබැවින් කුඩා  ව්‍යවසායකයන් විසින් ක්ෂද්‍රමූල්‍ය ණයක් උගුලක් නොකරගනිමින් වාසියක් කරගන්නේ නම් ඉතා යහපත්ය”

“ක්ෂද්‍රමූල්‍ය ණයක්” යනු කුමක්ද?

යමෙක්ට දියුණු විය හැකි හොඳම මාර්ගයක් ලෙසින් “ව්‍යාපාරයක් පවත්වාගෙන යාම” සැලකිය හැක. වර්තමානයේදි මහා පරිමාණයෙන් මෙන්ම සුළු පරිමාණයෙන්ද ව්‍යාපාරයන් බිහිවන්නේ හතු පිපෙන්නාක් මෙනි. විශේෂයෙන්ම කුඩා පරිමාණ ව්‍යාපාරයන්හි නිරත වන කුඩා ව්‍යවසායක ප්‍රජාවට අත්වැලක් සපයනු පිණිස ඉතාම සුළු පොලි අනුපාතයක් යටතේ ලබාදෙන ණය ක්‍රමවේදයක් ලෙසට ක්ෂද්‍රමූල්‍ය ණය (MIcrofInance Loan) හැඳින්වීමට පුළුවනි.

ශ්‍රී ලංකාව තුළ ක්ෂද්‍රමූල්‍ය ණය ලබදීම සම්බන්ධව පවතින නීතිමය තත්වය කෙසේද?

ශ්‍රී ලංකාවේ මේ සම්බන්ධව බලාත්මක වන නීති තත්ත්වය වන්නේ 2016 අංක 06 දරණ ක්ෂද්‍රමූල්‍ය පනතයි. මෙම පනත ප්‍රකාරව ක්ෂද්‍රමූල්‍ය ව්‍යාපාරයන් කරගෙන යනු ලබන සමාගම් සඳහා බලපත්‍ර ලබාදීම, ඒ ආයතන නියාමනය කිරීම සහ අධීක්ෂණය කිරීම ඇතුලු ක්ෂද්‍රමූල්‍ය ණය ලබාදීම සම්බන්ධයෙන් වන විවිධ ආයතනයන් සඳහා ප්‍රමිති ස්ථාපිත කිරීම ඇතුලු ආනුෂංගික කාරණා සඳහා නීති කෘත්‍යයන් සැකසේ.

ක්ෂද්‍රමූල්‍ය ණයක් ලබාදීමට හැකියාව පවතින්නේ කාටද?

සැබැවින්ම ශ්‍රී ලංකාවේ ක්ෂද්‍රමූල්‍ය ණය පහසුකම සැපයීමේ නිරවද්‍ය අනන්‍ය වූ නෛතික ව්‍යුහයක් හඳුනාගැනීම අසීරු වී තිබේ. රටේ පවතින නීතිය අනුව මේ සඳහා අවසර ලබා දී ඇති විධිමත් මූල්‍ය ආයතනයන් පවතින අතර මේවා ක්ෂද්‍රමූල්‍ය පනත යටතේ ලියාපදිංචි වී තිබෙන ශ්‍රී ලංකා මහ බැංකුව මඟින් අධීක්ෂණය වන ආයතනයි.

එසේම, විධිමත් නොවූ අර්ධ විධිමත් ලෙසින් ලේබල් කල හැකි ආයතනයන් මෙන්ම සම්පූර්ණයෙන්ම රාජ්‍ය පාලන ව්‍යුහයෙන් නියාමනයෙන් හා අධීක්ෂණයෙන් බැහැර වූ අතිශය පෞද්ගලීකරණය වූ අවිධිමත් යූ ආයතනික රාමුවක්ද වර්තමානයේ ශ්‍රී ලංකාවේ ක්ෂද්‍රමූල්‍ය ණය සැපයීමට හැකියාව පවතින සැපයුම්කරුවන් ලෙසින් හඳුනාගත හැකිය.

මූල්‍ය ආයතනයන් හරහා මෙම ක්ෂද්‍රමූල්‍ය ණය ලබාදීම ක්‍රියාත්මක වන්නේ කෙසේද?

වර්ෂ 1970 සිට විධිමත් ලෙසින් ආරම්භ වූ මෙම ක්ෂද්‍රමූල්‍ය ණය සැපයීමේ ක්‍රියාවලිය ශ්‍රී ලංකාවේ මූල්‍ය ආයතනයන් ක්‍රියාත්මක කරනු ලබන්නේ පහත පරිදිය. ක්ෂද්‍රමූල්‍ය ණය පහසුකම තනි පුද්ගල ණයක් ලෙස හෝ කණ්ඩායම් ණයක් ලෙසින් ලබාදීමට හැකියාව පවතී. නමුත් වර්තමානයේදි ක්‍රියාත්මක වන්නේ කණ්ඩායම් ණය ක්‍රමයකි. ඒ අනුව මෙහිදී තනි ඇපකරුවෙක් නොමැති අතර කණ්ඩායමේ සිටින සාමාජිකයන් තම තමන්ට ඇපකරුවන් ලෙසින් බන්ධනය වීමක් සිදුවේ.

ශ්‍රී ලංකාවේ ක්ෂද්‍රමූල්‍ය ණය ලබාදීමේ ක්‍රියාවලියේ පවතින ගැටළු මොනවාද?

ප්‍රථමයෙන් සඳහන් කළ යුත්තේ මෙසේ ලබාගන්නා ක්ෂද්‍රමූල්‍ය ණය සඳහා නිශ්චිතවූම පොලි අනුපාතයක් නොමැති බවයි. එයට ප්‍රධානම හේතුව වන්නේ ක්ෂද්‍රමූල්‍ය ණය ලබා දෙන ආයතන වැඩිවීම සහ එම එක් එක් ආයතනයන්හි ස්වාභාවයට අනුකූලව අය කරන පොලී අනුපාතය තීරණය වීමයි. මෙහිදී පැහැදිලිව නිරීක්ෂණය වන කාරණය වන්නේ පොලි අනුපාතය අධික බවයි. 2018 වර්ෂයේදි ශ්‍රී ලංකා මහා බැංකුවේ මුදල් මණ්ඩලය විසින් උපරිම පොලි සීමාවන් (35%) ක්ෂද්‍රමූල්‍ය ණය ලබාදීම සඳහා බලපත්‍රලාභි මූල්‍ය සමාගම් සඳහා නියම කරයි. නමුත් මෙහිදී මතුවන ගැටළුව වන්නේ ශ්‍රී ලංකාව තුල මෙසේ

ක්ෂද්‍රමූල්‍ය ණය ලබාදෙන සෑම ආයතනයක්ම මහා බැංකුවේ  ලියාපදිංචි නොවී තිබීමයි. එබැවින් ණය ලබාදෙන ආයතනයන්ට තමන් සිතැඟි පරිදි පොලිය අයකරගැනීමේ හැකියාව පැවතීම නිසාවෙන් ණය ලබාගන්නා පුද්ගලයා ගත් ණයට සාපේක්ෂව අතිශය වැඩි ප්‍රමාණයක් පොලිය ලෙස ගෙවා තිබීම ඉතා ඛේදජනකයි.

මෙම හේතුව නිසාවෙන් තමන් මුදල් සූරාකෑමකට හෝ ලක්වූ බව පවසමින් නෛතික සහනයක් ලබාගැනීමට ඇති හැකියාවද ඔහුට හෝ ඇයට අහිමි වේ. එමනිසා විය යුත්තේ රජය විසින් මෙසේ ක්ෂද්‍රමූල්‍ය ණය ලබාදෙන විධිමත් ආයතනයක් හෝ පෞද්ගලික අවිධිමත් ආයතනයන් සහ පෞද්ගලික සමූහයන් නිසිලෙස අධීක්ෂණය සහ නියාමනය කිරීමයි.

මෙහිදී මතුවන්නා වූ තවත් ගැටළුකාරි තත්වයක් වනුයේ මෙම මූල්‍ය ගිවිසුමේ පවතින නීතිමය වලංගුතාවයයි. මෙම ක්ෂද්‍රමූල්‍ය ණය ගිවිසුම්හි ස්ථිර ඵලදායි නෛතික ප්‍රතිපාදනයන් අන්තර්ගත නොවේ. බොහෝ විට මෙම ගිවිසුමේ වැඩි වාසිය පවතින්නේ ණය ලබාදෙන්නාට විය හැකිය. මෙම හේතුව නිසාවෙන්ද මෙම ආයතනයන් රජය විසින් පාලනය වීමක් සිදුවිය යුතුමය.

ක්ෂද්‍රමූල්‍ය ණයක් සැබැවින්ම වැදගත්ද?

ශ්‍රී ලංකාව යනු තවමත් දශක ගණනාවක සිටම සංවර්ධනය වෙමින් පවතින රටකි. මෙවන් රටක අඩු ආදායම්ලාභි පවුල් සඳහා මෙවන් ණයක් ලබාගැනීමෙන් ඔවුන්ට කුඩා ව්‍යවසායකයන් ලෙසින් ව්‍යාපාරයන් හරහා දියුණු වීමට අවකාශය සැලසේ. එබැවින් දියුණු වෙමින් පවතින රටක ජනතාවට ක්ෂද්‍රමූල්‍ය ණයක් යනු බෙහෙවින් අස්වැසිල්ලකි.

එසේනම් ක්ෂද්‍රමූල්‍ය ණයක් පිලිබඳව දැනුවත් විය යුත්තේ කෙසේද?

ක්ෂද්‍රමූල්‍ය ණයක් සාමාන්‍යයෙන් ලබාගන්නේ ග්‍රාමීය හෝ නාගරික ප්‍රදේශවල වෙසෙන අඩු ආදායම්ලාභි කුඩා පරිමාණ ව්‍යවසායකයන් හෝ ස්වයං රැකියාවන්හි නිරතවන්නන්ය. ක්ෂද්‍රමූල්‍ය ණයක් මෙම කොට්ඨාසය විසින් මෙම අරමුණ කෙරෙහි පමණක්ම අයදුම් කරන්නේ නම් ඉතා යහපත් වේ. මන්ද වර්තමානයේදි නිරීක්ෂණය වන පරිදි පුද්ගලයන් මෙසේ ක්ෂද්‍ර මූල්‍ය ණය ඉල්ලා සිටින්නේ තමන්ගේ පෞද්ගලික වෙනත් ඕනෑ එපාකම් සාක්ෂාත් කරලනු පිණිසය. මෙය එසේ විය යුතු නොවේ. නැතහොත් ඔවුන් නොදැනුවත්වම යම් ව්‍යසනයකට ගොදුරු විය හැකිය.

එබැවින් තම ව්‍යාපාරය පටන් ගැනීමට හෝ පවත්වාගෙන යාම සඳහා ණය ලබාගන්නේ නම් ඔහු හෝ ඇය අනිවාර්යෙන්ම තමන් ක්ෂද්‍රමූල්‍ය ණය ලබාගන්නා ආයතන පිලිබඳව තොරතුරු සොයාබලා අයකරන පොලි අනුපාතය මෙන්ම ගිවිසුමට එලඹීමේදි එකි නෛතික ලේඛනයේ අන්තර්ගත වන සෑම කරුණක් කෙරෙහිම නිසි අවධානය යොමුකිරීමෙන් අනතුරුව ගිවිසුම්ගත වීම සිදුකළ යුතුමය. මතක තබාගත යුත්තේ නීතිය නොදැන සිටීම සමාවට කරුණක් නොවන බවයි.

නීතිඥ ඉසංකා නිශ්ශංක
isankathring@gmail.com